Банковский депозит как средство инвестирования.

Не для кого не секрет, что депозит в банке является одним из самых надежных инструментов сохранения личных сбережений. Да, это — верно, но с точки зрения инвестирования и приумножения капитала, банковский депозит является наименее выгодным инструментом. Все потому, что процент, предлагаемый банком по депозитным вкладам, редко превышает годовой уровень инфляции в стране. И все же, попробуем более детально рассмотреть этот наиболее надежный и наименее выгодный финансовый инструмент. Итак, теория.

Смысл

депозитного банковского вклада заключается в том, что клиент банка передает банку некоторую сумму денег на заранее оговоренных условия. Через определенный (заранее оговоренный в депозитном договоре) промежуток времени, банк возвращает клиенту все его деньги и, плюс к этому, некоторую сумму, обычно равную части всего вклада. Вознаграждение или прибыль по депозитному вкладу измеряется в процентах от суммы депозита и так же, заранее, оговаривается в депозитном договоре. Это — в теории.

На практике вклады бывают «срочные» и «до востребования»

Первые — срочные депозиты, размещаются на заранее определенный срок — например, три месяца, шесть месяцев или год. Процентные ставки (размер прибыли по вкладу) по таким депозитам достаточно высоки, особенно на фоне всех остальных предложений банка, и тем выше, чем больше срок хранения депозита. Но и условия договора здесь достаточно жесткие — клиент не может забрать свои деньги раньше оговоренного срока. Вернее, забрать-то он их может, вот только проценты начисляться при этом не будут. Или будут, но по гораздо меньше ставке — как по вкладу «до востребования».

Вторые — вклады «до востребования», представляет собой некую своеобразную «копилку». В принципе, деньги на нем (на депозитном счету) лежат, и даже проценты «капают». Только размер этих процентов невелик. Самый маленький процент из всех возможных по депозитам. Оно и понятно — клиент в любой момент может забрать у банка все свои деньги.

Если сравнивать с уровнем инфляции в стране, то процентная ставка по срочным депозитным вкладам иногда может даже превысить этот уровень (во всяком случае — официально объявленные правительством цифры), но для этого нужно соблюсти необходимые условия. Не забирать деньги со вклада раньше срока, не пополнять вклад, и т. д., и т. п. Вклады «до востребования» наиболее надежны с той точки зрения, что доступны в любой момент, но и доходность таких вкладов минимальна. Как и везде, работает принцип — «чем выгоднее, тем рискованнее».

Финансовых учреждений — банков, ПИФов и т. п. коммерческих организаций сейчас довольно много, и все они стремятся заполучить как можно большее количество клиентов. Соответственно, на рынке финансовых услуг возникают новые, разнообразные финансовые инструменты:

например, «пополняемый депозит»

Очень похож на «срочный», с той разницей, что в течение депозитного срока, его можно пополнить, как будто положить денег в копилку. Соответственно, в следующем месяце процент прибыли будет начисляться уже на новую, большую сумму «тела» депозита. Весьма выгодный инструмент, но банки заранее устанавливают по таким депозитам процентную ставку чуть-чуть меньше, чем по срочным вкладам.

или, «депозит с ежемесячной выплатой процентов»

Так же, является вариантом «срочного» депозита, но проценты по вкладу выплачиваются ежемесячно. Обычно, клиенту банка бесплатно выпускается платежная карта и открывается карточный счет, на который ежемесячно начисляется сумма процентов. Весьма интересный финансовый инструмент, но его депозитная ставка, так же меньше, чем ставка по срочному вкладу. Выгоден в том случае, если «на руках» есть достаточно большая сумма, а достойного применения ей в ближайший год не предвидится.

«депозит с капитализацией»

Вариант срочного вклада. Отличается от него тем, что проценты по вкладу начисляются ежемесячно и суммируются с «телом» депозита. В следующем месяце, сумма процентов начисляется на уже возросшее «тело» депозита. Наиболее выгодные предпосылки применения данного инструмента такие же, как и в предыдущем случае.

На сегодня, это — основные виды депозитных вкладов, предлагаемые нашими банками. Нужно еще раз акцентировать внимание на том, что депозит не сможет конкурировать с другими инвестиционными инструментами в плане доходности и прибыльности, но является весьма надежным вложением значительной суммы свободных средств на ближайший год.